Entenda como funciona o crédito americano e quais os primeiros passos para criar o seu
Se você chegou agora nos Estados Unidos ou está se preparando para a mudança, provavelmente já ouviu falar sobre a importância do crédito. Então, saber como começar a construir o seu crédito nos EUA é um dos primeiros passos para conseguir alugar casa, financiar carro ou até abrir conta em determinadas empresas.
Neste artigo, vamos te explicar como funciona o crédito nos EUA, quais os tipos de cartão, como aumentar sua pontuação e o que fazer desde o primeiro dia para ter um histórico financeiro saudável no país.
Por que o crédito nos EUA é tão importante?
Ao contrário do Brasil, onde o foco costuma ser saldo bancário, nos EUA o que importa mesmo é o seu “credit score”, que nada mais é do que sua pontuação de crédito. Esse número determina o quanto você é confiável para o sistema financeiro.
Isso impacta diretamente em diversas situações:
- Alugar um imóvel
- Financiamento de carro ou casa
- Aprovação de cartão de crédito
- Parcelamento de compras em lojas
- Contratação de serviços como celular e internet
Em outras palavras, sem crédito você pode até conseguir algumas dessas coisas, mas sempre com mais burocracia, exigência de entrada maior ou taxas mais altas.
Como funciona o score de crédito americano
O score nos EUA vai de 300 a 850 e é calculado por empresas como FICO ou VantageScore. Os fatores que influenciam esse número incluem:
- Histórico de pagamentos (35%)
- Valor total das dívidas (30%)
- Tempo de histórico de crédito (15%)
- Tipos de crédito utilizados (10%)
- Novos pedidos de crédito (10%)
Ou seja, quanto mais tempo de uso, menos dívidas e pagamentos em dia você tiver, maior será sua pontuação. Acima de tudo, manter constância e responsabilidade é o segredo para ter um bom crédito.
Quem pode ter crédito nos EUA?
Qualquer pessoa com um número de Social Security (SSN) ou, em alguns casos, com ITIN (Individual Taxpayer Identification Number), pode começar a construir seu histórico de crédito. Isso inclui turistas que se tornam residentes, estudantes, trabalhadores com visto e imigrantes que estão regularizados.
Portanto, ainda que você esteja começando do zero, existem opções seguras para iniciar esse processo mesmo sem ter histórico anterior.
Nossa experiência pessoal construindo crédito
Quando chegamos nos EUA, em 2017, nossa primeira conta foi aberta no banco Wells Fargo. Lá conseguimos um cartão de crédito pré-pago com limite de $300, o que nos ajudou a dar os primeiros passos.
Depois de algum tempo, conseguimos o nosso primeiro cartão de crédito real: o Capital One, que também começou com um limite baixo. A partir daí, com o uso responsável e os pagamentos em dia, fomos recebendo novas propostas e aumentando gradualmente os nossos limites.
Nunca deixamos nenhum valor atrasar, e isso ajudou a manter nossa pontuação sempre saudável. Claro que, quando fizemos financiamentos de carro, por exemplo, o score caiu um pouco, mas depois se recuperou normalmente. Por isso, saber usar o crédito com consciência é o que mais conta.
Como começar a construir o seu crédito nos EUA
Agora que você entendeu a importância do crédito e como ele funciona, vamos ao que interessa: como começar o seu.
1. Abra uma conta bancária
Antes de mais nada, você precisa abrir uma conta corrente (checking account) em um banco americano. Isso vai facilitar todos os outros passos. Bancos como Wells Fargo, Bank of America e Chase costumam ser os mais procurados.
2. Solicite um cartão de crédito garantido
O chamado secured credit card é o primeiro passo mais comum. Você deposita um valor (como $200 ou $300) e esse será o seu limite inicial. O banco segura esse valor como garantia.
- Exemplos: Capital One Secured, Discover it Secured
- Ideal para imigrantes e quem não tem histórico ainda
3. Use o cartão com frequência
Use o cartão para gastos do dia a dia, como mercado, gasolina ou contas pequenas. Dessa forma, você mostra que está ativo no sistema de crédito. Mas atenção: sempre pague em dia e, se possível, o valor total da fatura.
4. Acompanhe seu score
Você pode acompanhar seu crédito gratuitamente por apps como:
- Credit Karma
- Experian
- NerdWallet
Geralmente, esses apps te mostram o score, sugestões para melhorar e alertas de alterações.
Resumo dos primeiros passos:
- Abrir conta bancária
- Solicitar cartão garantido
- Usar com frequência e pagar em dia
- Acompanhar sua pontuação
Como aumentar o seu crédito nos EUA com o tempo
Com o passar dos meses, é possível ir melhorando seu score e abrindo novas possibilidades.
- Nunca atrase pagamento
- Não use mais de 30% do limite do cartão
- Mantenha os cartões antigos ativos
- Não solicite vários cartões de uma vez
- Diversifique o tipo de crédito (ex: carro, loja, cartão)
Se quiser comprar um carro, veja também o artigo Quanto custa um carro nos EUA, onde explicamos como funcionam os financiamentos.
Cartões de crédito recomendados para iniciantes
Aqui estão alguns cartões que costumam aceitar quem está começando:
- Capital One Platinum
- Discover it Student / Secured
- Petal Card (ideal para quem tem ITIN)
- Chime Credit Builder (funciona como cartão com limite pré-carregado)
Em geral, esses cartões ajudam a criar histórico, mesmo com limites baixos no início.
Dúvidas comuns sobre crédito nos EUA
Posso construir crédito sem SSN?
Sim. Algumas empresas e cartões aceitam o número ITIN, especialmente voltado a imigrantes.
O crédito cai quando aplico para cartão?
Sim, mas é algo momentâneo. Sempre que você faz uma aplicação, seu score pode cair 5 a 10 pontos, mas se for aprovado e usar corretamente, logo se recupera.
Crédito influencia na compra de imóvel?
Com toda certeza. Por isso, ter um bom crédito permite financiamento com melhores taxas e menor entrada.
Se estiver pensando em se estabelecer no país, veja também Primeiros passos para morar nos EUA para organizar toda sua vida financeira com tranquilidade.
Quanto tempo leva para ter um bom crédito?
Depende do seu comportamento financeiro. Em geral, em 6 meses de uso correto já é possível ver melhora. Após 1 a 2 anos de uso contínuo e responsável, muitos brasileiros conseguem boas aprovações.
Crédito para brasileiros nos EUA: vale a pena?
Sim, vale muito a pena. O crédito abre portas, inclusive para empreender. Geralmente, muitos serviços exigem cartão de crédito ativo ou bom histórico.
Se você pensa em abrir um negócio aqui, leia também Primeiros passos para empreender nos EUA e entenda como estruturar seu projeto desde o início.
Conclusão: Seu crédito é a chave para crescer nos EUA
Entender como começar a construir o seu crédito nos EUA é um passo essencial para quem quer viver com mais liberdade financeira. Ou seja, mesmo que pareça complicado no início, o processo é simples e pode ser feito com disciplina.
Portanto, comece com um cartão garantido, use com consciência e pague em dia. Aos poucos, você terá acesso a mais oportunidades, seja para compras, financiamentos ou crescimento pessoal.
Assim como nós, você pode construir um excelente histórico mesmo começando do zero. E lembre-se: o crédito não é inimigo, é uma ferramenta poderosa quando usada da forma certa.
